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Wann lohnt sich eine bAV?

Warum Investmentfonds und ETFs eine immer wichtigere Rolle im Rahmen moderner Mitarbeiterangebote spielen. In Zeiten des Fachkräftemangels und dem wachsenden Anspruch an Arbeitgeberattraktivität rückt die betriebliche Altersvorsorge (bAV) wieder stärker in den Fokus von HR-Abteilungen und Geschäftsführungen. Für viele Unternehmen ist sie längst kein optionales Benefit mehr, sondern ein strategisches Instrument zur Mitarbeiterbindung und -gewinnung. Wir wünsche tolle Erkenntnisse beim Nachlesen.

Norman Schlehr und Team, betriebliche Altersversorgung in Hannover

Wann lohnt sich eine bAV?

Doch welche Form der betrieblichen Vorsorge lohnt sich heute besonders? Welche Modelle sind für Angestellte tatsächlich attraktiv und gleichzeitig für Unternehmen effizient und administrierbar? Dieser Artikel beleuchtet insbesondere die Relevanz von Investmentfonds und ETFs innerhalb moderner Vorsorgekonzepte.

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🔄 1. Betriebliche Vorsorge im Wandel

Traditionell war die betriebliche Altersvorsorge stark von konservativen Kapitalanlagen geprägt: klassische Rentenversicherungen mit Garantiezins, Direktversicherungen mit hoher Kapitalbindung oder Pensionszusagen mit Verwaltungsaufwand.

Doch das Zinsumfeld hat sich verändert. Klassische Garantiezinsen liegen inzwischen deutlich unter der Inflation. Gleichzeitig wächst bei vielen Beschäftigten das Bewusstsein für finanzielle Eigenverantwortung und Renditechancen – vor allem bei jüngeren Generationen.

Daraus ergibt sich ein klarer Trend: Die Nachfrage nach renditeorientierten Lösungen in der bAV steigt. Investmentfonds und insbesondere ETFs spielen dabei eine immer größere Rolle.

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📈 2. Warum sich Investmentfonds und ETFs besonders lohnen

a) Renditechancen über der Inflation

ETFs (Exchange Traded Funds) und aktiv gemanagte Investmentfonds ermöglichen es, das Kapital breit gestreut und kostengünstig in internationale Märkte zu investieren. Über längere Zeiträume haben sich Aktienmärkte historisch als inflationssicher und wachstumsstark erwiesen. Gerade in der betrieblichen Altersvorsorge mit langen Anlagehorizonten kann dies ein entscheidender Vorteil sein.

b) Transparenz und Flexibilität

ETFs sind besonders transparent, da sie einen Index (z. B. MSCI World) abbilden und börsentäglich bewertet werden. Mitarbeitende wissen genau, in welche Märkte sie investieren. Auch HR-Abteilungen profitieren, da viele Anbieter digitale Plattformen mit intuitiver Nutzerführung und automatisierter Verwaltung bereitstellen.

c) Kostenstruktur und Arbeitgeberfreundlichkeit

Im Vergleich zu klassischen Versicherungsprodukten sind die Kosten bei ETF-basierten Vorsorgeprodukten erheblich geringer. Das spart nicht nur Geld für die Mitarbeitenden, sondern reduziert auch die laufenden Verpflichtungen für das Unternehmen. Viele Anbieter ermöglichen zudem arbeitgeberseitige Zuschüsse, ohne dass hohe Gebühren auflaufen.

🧩 d) Inflationsschutz durch Kapitalmarktanlagen

Ein zentrales Argument für Investmentfonds und ETFs in der bAV ist der Schutz vor Kaufkraftverlust. Während traditionelle Sparmodelle meist nur mit einem niedrigen Zinssatz ausgestattet sind – häufig sogar unterhalb der Inflationsrate – verliert das angesparte Kapital real an Wert. Der sogenannte „Sparkern Zins“ reicht allein nicht aus, um den Vermögenszuwachs langfristig abzusichern.

Die reale Inflation liegt in vielen Jahren deutlich über dem Guthabenzins klassischer Produkte. Nur eine kapitalmarktorientierte Vorsorgestrategie kann langfristig echten Inflationsausgleich leisten. Besonders ETFs auf breite Indizes ermöglichen eine kostenneutrale, inflationsgeschützte Geldanlage innerhalb der bAV – und das oft mit hoher Transparenz und geringen laufenden Gebühren.

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🛠️ 3. Umsetzungsmöglichkeiten für Unternehmen

a) Direktversicherung mit ETF-Hinterlegung

Die beliebteste Form ist die Direktversicherung – hier schließt der Arbeitgeber eine Versicherung für den Arbeitnehmer ab. Moderne Direktversicherungsmodelle bieten heute ETF-basierte Fondsdepots an, aus denen die Mitarbeitenden eine passende Strategie wählen können. Die Beiträge sind bis zu einem festgelegten Höchstbetrag steuer- und sozialversicherungsfrei (§ 3 Nr. 63 EStG).

b) Pensionskasse oder Pensionsfonds mit Fondsanbindung

Auch über Pensionskassen oder Pensionsfonds kann eine fondsbasierte Lösung gestaltet werden. Der Vorteil liegt in der institutionellen Verwaltung, der Nachteil kann eine geringere Flexibilität für den Mitarbeitenden sein.

c) Digitalisierte Vorsorgeplattformen

Immer mehr Anbieter setzen auf voll digitale Plattformlösungen, bei denen Mitarbeitende ihre Anlagestrategie selbst konfigurieren können – meist basierend auf ETF-Portfolios mit verschiedenen Risikoklassen. Diese Lösungen lassen sich gut skalieren und auch in bestehende HR-Systeme integrieren.

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🤝 4. Vorteile für Unternehmen und HR-Abteilungen
• Mitarbeiterbindung: Studien zeigen, dass Mitarbeitende eine attraktive Vorsorge als wichtigen Faktor bei der Arbeitgeberwahl sehen – besonders, wenn sie verständlich, flexibel und digital gestaltet ist. Beispiel: Stärkerer Arbeitgeberzuschuss als Baustein zur Gehaltserhöhung.
• Steuerliche Vorteile: Arbeitgeberbeiträge sind steuerlich absetzbar, und durch Entgeltumwandlung können Lohnnebenkosten gespart werden.• Wettbewerbsvorteil: Eine moderne bAV mit Fondsanbindung ist ein starkes Differenzierungsmerkmal im „War for Talent“.

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💡 5. Zusammenfassung und Ausblick: Die Zukunft der Vorsorge ist renditeorientiert – und digital

Für HR-Verantwortliche und Geschäftsführer bedeutet das: Weg von rein garantiebasierten, starren Modellen – hin zu flexiblen, renditeorientierten Lösungen, die Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern aktiv einbeziehen.

Die Umsetzung ist heute einfacher denn je: Einige Anbieter unterstützen mit digitalen Lösungen, geringem Verwaltungsaufwand und umfassender Beratung. So wird betriebliche Vorsorge nicht nur ein administratives Muss, sondern ein aktives Werkzeug der Mitarbeiterbindung und Unternehmenskultur.

Wesentliche Erfolgsfaktoren sind dabei die Integration in bestehende HR-Systeme, eine nutzerfreundliche digitale Plattform sowie – insbesondere für kleinere und mittelständische Unternehmen – die Zusammenarbeit mit externen bAV-Fachkräften, die die Einführung, Kommunikation und laufende Betreuung professionell begleiten.

So gelingt eine moderne betriebliche Vorsorge, die sowohl den Anforderungen der heutigen Arbeitswelt gerecht wird als auch den Mitarbeitenden einen echten finanziellen Mehrwert bietet.

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💬 Kontaktieren Sie uns gerne

Bei Fragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.
Ob Sie Ihre bestehende Vorsorgelösung modernisieren oder ein neues Modell einführen möchten – sprechen Sie uns an. Gemeinsam finden wir den passenden Weg für Ihr Unternehmen und Ihre Mitarbeitenden.

FAQ – Ihre Fragen, unsere Antworten

• Warum ist betriebliche Altersversorgung wichtig?
• Die Leistung der gesetzlichen Rente reicht nicht aus, den gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern. Es entsteht eine Versorgungslücke. Arbeitgeber unterstützen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit der bAV und mit Zuschüssen. Für mehr Rente.

• Wie funktioniert die betriebliche Altersversorgung?
• Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer haben gesetzlichen Anspruch auf die Entgeltumwandlung und damit auf einen attraktiven Zuschuss durch den Arbeitgeber. Der Arbeitgeber führt einen Teil des Bruttolohns direkt an eine Versorgungseinrichtung – beispielsweise an eine Versicherung – ab. Während der Ansparphase verringern sich für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer Steuer- und Sozialversicherungsbeiträge, sodass bereits mit geringem Nettoeinsatz ein hoher Sparbeitrag entstehen kann.
• Was ersteht man unter einer Direktversicherung?
• Die Gehaltsumwandlung in eine Direktversicherung ist das beliebte Modell der bAV. Der Arbeitgeber richtet einen Versicherungsvertrag zugunsten der Arbeitnehmerin oder des Arbeitnehmers ein und überweist einen Teil des Gehalts an den Versicherer. Die Arbeitnehmerin oder der Arbeitnehmer ist bei dem Vertrag direkt begünstigt, so dass die Leistung zum Rentenbeginn – frühestens aber zum 62. Lebensjahr – direkt ausgezahlt werden kann.

• Wie lange wird die Rente aus einer Direktversicherung gezahlt?
• Lebenslang! Und das ist der große Vorteil einer Direktversicherung gegenüber anderen Sparformen. Denn bei der Direktversicherung erhält man auch dann noch die Rente, wenn das Kapital rechnerisch eigentlich aufgebraucht ist.

• Warum bAV? Kann ich nicht auch privat vorsorgen?
• Durch die Steuer- und Sozialversicherungsfreiheit in der Ansparphase kann über die bAV ein höherer Sparbeitrag angelegt werden. Hinzu kommt der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss, der bei einer privaten Vorsorge entfällt. Ihr Ansprechpartner (Berater) erstellt Ihnen gerne ein bAV-Angebot und zeigt Ihnen auf, wie hoch der bAV-Vorteil gegenüber einer vergleichbaren privaten Vorsorge ausfällt – nach Berücksichtigung aller Faktoren. Mit einem Mix aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge haben Sie Ihre Altersvorsorge auf einem breiten Fundament aufgebaut.

Sozialversicherungspflichtige Angestellte profitieren Dank des deutschen Rentenversicherungssystems von der gesetzlichen Altersrente. Sicher ist aber, dass die gesetzliche Rente für viele Menschen im Alter nicht ausreichen wird, den aus dem Erwerbsleben gewohnten Lebensstandard halten zu können. Daher ist eine zusätzliche private Vorsorge unausweichlich. Teil einer solchen Vorsorge-Strategie sollte für Angestellte die betriebliche Altersvorsorge sein. Wie diese funktioniert und welche Vorteile sie für Arbeitgeber*innen und Arbeitnehmer*innen bietet, erfahren Sie hier.

Employer Branding und Arbeitgeberattraktivität durch betriebliche Altersvorsorge steigern

Eine betrieblichen Altersversorgung für Mitarbeiter*innen bietet Unternehmen Wettbewerbsvorteile in der Personalpolitik. Dabei geht es nicht nur um die Gewinnung von Fach- und Führungskräften, Unternehmen, die eine bAV anbieten, können ihre Mitarbeiter*innen auch länger halten. Das Vorhandensein einer betrieblichen Vorsorge für den Ruhestand, den Fall der Invalidität oder der Hinterbliebenen wird inzwischen auch in kleinen und mittelständigen Unternehmen (KMU) von der Mehrzahl der Angestellten gewünscht.

Als Unternehmen oder Selbstständige möchten Sie bei Betriebsrente eigenständig für Ihre Mitarbeiter*Innen einführen? Unsere Checkliste steht Ihnen zum Download bereit. -> Hier geht es zum Download Ihrer bAV-Checkliste.

Das sind wir: Als Experten für betriebliche Altersvorsorge unterstützen Norman Schlehr und sein Team Unternehmen des deutschen Mittelstands der Größenordnungen 100 – 750 Mitarbeiter*innen in der Planung und Realisierung eigener Betriebsrenten sowie der Vorsorge im Bereich der Geschäftsführungen. Dadurch erreicht unsere Mandantschaft eine spürbare und meistens kostenneutrale Stärkung ihrer Arbeitgebermarke und eine Steigerung des sozialen Unternehmensimages. Es verlängern sich die Stehzeiten Ihrer Mitarbeiter*innen und Sie erreichen Vorteile in der zukünftigen Personalgewinnung. Direkte und indirekte Kostenvorteile bilden ebenfalls einen sehr positiven Effekt auf Ihr Unternehmen.

Sie möchten mehr über die betriebliche Altersvorsorge erfahren oder eine mögliche individuelle Installation der bAV in Ihrem Unternehmen? Gerne stehen wir Ihnen für Ihre Anliegen zur Verfügung. Treten Sie einfach mit uns digital oder persönlich in den Kontakt. -> Hier geht es zum Kontaktformular.

Sie möchten Ihr Unternehmen in der betrieblichen Altersversorgung weiter ausbauen und Ihre Mitarbeitenden*innen noch mehr begeistern? Dann sind wir der richtige Partner an Ihrer Seite. Folgen Sie uns gerne auf den gängigen Social Media-Kanälen. Gerne stehen wir Ihnen für erste individuelle Fragen mit einem digitalen oder persönlichen Erstgespräch zur Seite.

Rechtlicher Hinweis: Unser Team informiert auf besser-bAV.de praxisnah über Änderungen innerhalb der betrieblichen Altersversorgung für Unternehmen und bAV-Verantwortliche. Wir möchten Sie damit in Ihrer Unternehmensführung unterstützen. Bei diesen Publikationen handelt es sich um keine Kaufempfehlung oder Beratung. Eine individuelle und konzeptionelle Beratung Ihres Unternehmens ist durch keine Presseveröffentlichung zu ersetzen.

PS, denken Sie daran: Begeisterte Mitarbeitende verbleiben länger im Unternehmen und empfehlen Sie auf der Suche nach weiteren qualifizierten Mitarbeiter*innen gerne im eigenen Umfeld. Dies spart Ihnen Kosten und verstärkt Ihr positives Unternehmensimage. Etwas besseres kann Ihnen nicht passieren.

Ihr besser Team von besser-bAV aus Hannover

Quellen:

• Pixabay
• Haufe Personalmagazin
• Deutsche Rentenversicherung 
• Die Versicherer